Автострахование – обязательно для всех автовладельцев
Страхование гражданской ответственности автовладельцев является обязательным, но не все предложения в равной мере привлекательны. Поскольку убытки от ДТП нередко достигают миллионов, стоит обратить внимание на сумму страхового покрытия — желательно, чтобы она достигала 100 миллионов евро.
Коротко о главном:
- Страхование гражданской ответственности для владельцев транспортных средств предписано законом. Без него ни одно транспортное средство не может быть допущено к регистрации.
- Более комплексное страхование транспортного средства возможно с помощью Каско (нем. Kaskoversicherung). Эта страховка оформляется по желанию и имеет смысл только при наличии дорогого (нового) автомобиля.
- Дополнительное страхование водителя и пассажиров автомобиля на случай повреждения в результате ДТП (нем. Kfz-Unfallversicherung) обычно излишне.
- Автоассистанс при авариях (нем. Autoschutzbrief) может оказаться полезным во время путешествий за границу.
Автомобиль, мотоцикл, дом на колесах, скутер, мопед, квадроцикл, электровелосипед или электроскутер — владельцы любых транспортных средств обязаны оформить страхование гражданской ответственности (нем. Kfz-Haftpflichtversicherung).
Однако, существует целый ряд других предложений по страховкам. В этой статье мы представим самые распространенные из них и объясним, в каком случае они необходимы и как сделать правильный выбор.
Страхование гражданской ответственности для владельцев транспортных средств
Как владелец транспортного средства Вы обязаны по закону оформить страхование гражданской ответственности за нанесение ущерба третьим лицам. Даже в случае пользования транспортным средством в лизинг Вы считаетесь его владельцем и должны позаботиться о страховании. Как владелец Вы также несете ответственность за то, чтобы страхование гражданской ответственности охватывало всех, кто садится за руль Вашего транспортного средства.
Страхование гарантирует компенсацию потерпевшему, даже если виновник дорожно-транспортного происшествия не платежеспособен или если финансовые обязательства перед жертвой ДТП приведут к его к банкротству.
Именно поэтому не стоит садиться за руль автомобиля без действующего страхового полиса: в случае нанесения серьезных увечий сумма компенсации может быстро достичь нескольких миллионов и без наличия страховки придется выплачивать самостоятельно.
За относительно небольшую доплату страховые компании часто предлагают более высокую сумму страхового покрытия, чем та, которая предусмотрена законом. Мы рекомендуем оформить полис с высокой суммой страхового покрытия, желательно 100 миллионов евро. На первый взгляд эта сумма может показаться огромной, но она вполне реалистична для суммы убытков при ДТП с большим количеством потерпевших.
В случае ДТП компания, которая предоставляет страхование гражданской ответственности, сразу проверяет, обоснованы ли претензии потерпевших. При этом она выполняет две задачи:
- Если страховая компания считает претензии необусловленными, то компания будет защищаться от претензий за свой счет, в случае необходимости в т. ч. в судебном порядке. Таким образом, страхование гражданской ответственности дает так называемую «пассивную защиту».
- Если страховая компания считает претензии обоснованными, она выплачивает компенсацию — в пределах суммы покрытия, оговоренной в страховом полисе.
Компенсация, которую страховая компания обязана выплатить пострадавшим в ДТП, может включать в себя:
- компенсацию потери заработной платы
- моральную компенсацию
- пожизненную пенсию в связи с потерей трудоспособности
- компенсация за ущерб имуществу (например, расходы на ремонт, компенсация за снижение рыночной стоимости транспортного средства или стоимости его новоприобретения)
- если пострадавшей стороне необходимо арендовать автомобиль на время ремонта или доставки нового автомобиля, страховая компания также оплачивает аренду временного автомобиля. Вместо аренды потерпевшая сторона может потребовать компенсацию ущерба за потерю возможности пользования автомобилем.
Страховая компания не может отказать в выплатах даже в случае грубой халатности со стороны виновника ДТП. Однако, она может потребовать от водителя до 5 000 евро за следующие правонарушения:
- если Вы использовали транспортное средство не по предназначению (например, использовали частное транспортное средство на коммерческой основе, как такси)
- если Вы были за рулем без водительских прав.
- если Вы не имели права пользоваться транспортным средством (например, в случае кражи)
- если Вы были за рулем в нетрезвом состоянии или под влиянием наркотических веществ
- если Вы принимали участие в нелегальных гонках
- если Вы самовольно покинули место аварии (также известно как побег с места происшествия)
Страхование точно не покрывает ущерб, причиненный умышленно (в юридической терминологии: с намерением) и незаконно.
Страхование Каско
Существует два вида страхования Каско:
Частичное страхование Каско (нем. Teilkaskoversicherung) вступает в силу, в частности, в случае пожара, взрыва, хищения (кражи, ограбления, присвоения, неправомерного использования), шторма (ветра силой не менее 8 баллов), града, молнии или наводнения.
Полное страхование Каско (нем. Vollkaskoversicherung) покрывает, кроме этого, ущерб, причиненный посторонними лицами умышленно или злоумышленно. Оно также покрывает расходы на ликвидацию ущерба Вашему автомобилю, если виновником ДТП явились Вы.
Рекомендуем полное страхование Каско для новых дорогих автомобилей, а также для транспортных средств, которые оплачиваются в кредит или арендуются в лизинг. Частичное страхование Каско подходит для старых автомобилей — по крайней мере в том случае, если Ваш старый автомобиль в результате аварии придет в полную негодность, и Вы не сможете сразу позволить себе новый.
Каско-страхование
С помощью каско-страхования Вы можете застраховать автомобиль вместе с дополнительным оснащением от повреждения, уничтожения, полного разрушения или потери.
Дополнительное оснащение, такое как навигатор или легкосплавные диски, также застраховано в рамках соответствующего перечня деталей. Поэтому, если у Вас есть особо дорогое дополнительное оснащение, стоит ознакомиться с этим перечнем, чтобы убедиться, что оно включено в страховую защиту.
В рамках комплексного страхования возмещаются расходы на ремонт или — в случае полного разрушения — восстановительная стоимость за вычетом остаточной стоимости автомобиля. Часто, например, скупщики металлолома платят небольшую сумму за автомобиль, попавший в аварию. Эта остаточная стоимость определяется экспертом. Вы сами несете ответственность за продажу автомобиля, попавшего в аварию, поэтому должны позаботиться о том, чтобы кто-то действительно выплатил вам эту сумму.
Существует два вида каско-страхования:
Страхование по частичному каско обеспечивает страховую защиту от пожара, взрыва, хищения, то есть кражи, грабежа, растраты или несанкционированного использования, урагана силой не менее 8 баллов по шкале Бофорта, града, удара молнии и наводнения.
В покрытие входят ущербы, вызванные перечисленными стихийными бедствиями, если в результате этого предметы были брошены на автомобиль или ударили по нему.
Страхование распространяется
- на столкновения с дикими животными, например, с оленями или кабанами, или — в зависимости от тарифа — также с другими животными,
- повреждения стекол,
- повреждения электропроводки в результате короткого замыкания
- а также, во многих страховых компаниях, повреждения кабелей в результате укусов куниц.
Ущерб, нанесенный шинам, не страхуется.
Полная страховка, кроме того, покрывает ущерб, причиненный умышленными и злонамеренными действиями других лиц, в результате которых Вы понесли ущерб. Кроме того, она покрывает ущерб, если Вы сами стали виновником ДТП и в результате этого Ваш автомобиль был поврежден.
Потребительские центры рекомендуют оформлять полную страховку для дорогих новых автомобилей и для автомобилей, приобретенных в кредит или в лизинг. Для старых автомобилей может быть целесообразно оформить частичную страховку, по крайней мере, если в случае полной неисправности Вы не сможете позволить себе новый автомобиль.
Страхование пассажиров от несчастных случаев
Страхование распространяется на все несчастные случаи, связанные с транспортным средством, то есть произошедшие во время вождения, посадки и высадки, а также погрузки и разгрузки. Страхование распространяется на пассажиров в случае получения ими травм или гибели.
Эта дополнительная страховая защита является излишней. Если Вы, как водитель, стали виновником ДТП, Ваша страховка по гражданской ответственности владельцев транспортных средств уже покрывает обоснованные требования о возмещении ущерба со стороны пассажиров. Это также относится к членам семьи.
Только Вы, как водитель, не имеете права на возмещение ущерба или компенсацию морального ущерба по своей собственной страховке гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Если Вы получили травму в результате ДТП, Ваша медицинская страховка покроет необходимые медицинские расходы.
От возможных долгосрочных последствий ДТП Вас защитит страховка по утрате трудоспособности с оптимальным соотношением цены и качества.
Автостраховой полис
С помощью полиса автострахования страховщики оказывают помощь в случае поломки, ДТП, кражи, болезни, травмы или смерти. Страховщик организует и оплачивает
- расходы на помощь при поломке,
в случае ДТП обеспечивает эвакуацию и сохранность автомобиля,
- доставку запасных частей,
- транспортировку автомобиля,
- таможенное оформление
- или утилизацию автомобиля.
- Также покрываются расходы на аренду автомобиля,
- проживание после поломки или ДТП,
- а также репатриацию больного.
- Кроме того, страховка возмещает транспортные расходы на продолжение поездки или обратный путь и покрывает расходы на возвращение детей. В таких случаях сохраняйте счета, чтобы подтвердить расходы.
- Страховая защита действует в пределах Европы, а также в неевропейских регионах, входящих в сферу действия ЕС.
- Страховой полис для автомобиля может оказаться важным, если Вы часто и на длительный срок выезжаете за границу на своем автомобиле. Однако прежде чем оформлять отдельный страховой полис, Вам следует проверить, не имеете ли Вы уже подобного полиса или не менее надежной страховки:
- страховые полисы часто предлагаются автостраховщиками в комплексе с автострахованием.
- Страховая защита также может быть включена в так называемую «гарантию мобильности», которую предлагают многие автостраховщики.
- Если Вы являетесь членом автоклуба, уточните там, обеспечена ли у Вас уже страховая защита за границей.
Какие сроки и обязательства действуют в области автострахования?
В каких странах действует страховка
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и полное автострахование действуют в пределах Европы, а также в других регионах, входящих в состав Европейского союза, например, на некоторых островах.
Только при наличии международной страховой карты, то есть «Зеленой карты», страховая защита по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств распространяется на неевропейские страны, указанные в этой карте.
Сроки и обязанности в случае ДТП
- О ДТП необходимо незамедлительно сообщить страховщику, не позднее чем в течение недели.
В случае ДТП следует вызвать полицию.
- При ущербе, подпадающем под действие страхования гражданской ответственности, Вы не имеете права признавать претензию потерпевшего или выплачивать ему компенсацию без письменного согласия страховщика.
В случае ДТП с причинением вреда здоровью пострадавшим необходимо незамедлительно обратиться к врачу.
В случае ущерба, покрываемого страховкой «Каско», перед ремонтом необходимо проконсультироваться со своей страховой компанией. В некоторых тарифах она может, например, определить автосервис.
Если Вы стали виновником ДТП, Вы обязаны остаться на месте происшествия. Записка на лобовом стекле с именем и номером телефона не является достаточным основанием. Это считается бегством с места ДТП. Если, например, Вы повредили припаркованный автомобиль, а владелец не появляется, в любом случае вызовите полицию.
В случае наезда на диких животных необходимо уведомить соответствующее лесничество. Часто этим занимается полиция.
Если Вы хотите расторгнуть договор
Конечно, Вы можете расторгнуть любой из перечисленных договоров автострахования. При этом обратите внимание:
- Уведомление о расторжении должно поступить к страховщику в течение установленного срока.
- Оно должно быть подано в письменной форме. Экономный и надежный способ: по факсу с подтверждением отправки. Надежный, трудоемкий и дорогой способ: заказным письмом с уведомлением о вручении.
Раньше сроки расторжения договора были регламентированы единообразно. Датой расторжения договора был 30 ноября каждого года. Многие страховщики изменили это правило. Поэтому обязательно проверьте условия своего полиса.
Помимо расторжения договора по истечении срока действия, Вы можете расторгнуть договор страхования также по следующим особым причинам:
- в случае наступления страхового случая,
- при продаже или принудительной продаже автомобиля,
- при повышении страхового взноса,
- при изменении системы скидок за безаварийную езду, структуры тарифов и условий, а также
- при изменении назначения транспортного средства.
Однако при расторжении договора обратите внимание: если транспортное средство по-прежнему используется, Вам понадобится новая страховка, как только старая будет расторгнута. Не допускается никаких перерывов в страховой защите!
Страховые взносы – возможности экономии
Размер страхового взноса зависит от различных факторов. Наиболее важные из них следующие:
- Размер суммы страхового покрытия, т.е. максимальная сумма, которую страховая компания выплатит при наступлении страхового случая.
- Регион — место Вашего проживания может повлиять на размер страхового взноса (в городах, например, автострахование часто дороже, чем в сельской местности)
- Тип транспортного средства, которым Вы управляете.
- Ваша профессиональная деятельность (например, существуют специальные тарифы для госслужащих, работников государственных учреждений и фермеров)
- Срок безаварийной езды — сколько лет прошло с последнего страхового случая с подключением страховой компании
На размер страхового взноса могут также повлиять следующие факторы:
- мощность двигателя
- километраж за год
- возраст автомобиля
- кто управляет транспортным средством и сколько лет водителю
- использование для частных или профессиональных целей
- паркуется ли транспортное средство в гараже
- в случае страхования Каско также учитывается франшиза — участие страхователя в возмещении убытка
Рекомендуем придерживаться следующих советов для предотвращения чрезмерно высоких расходов на автострахование:
- Начинающие водители обычно платят значительно меньше, если автомобиль зарегистрирован как второе транспортное средство родителей.
- После наступления страхового случая советуем проверить, не выгоднее ли оплатить ущерб самостоятельно. Если Вы оплатите его вместо страховой компании, Вы получите бонус за безаварийное вождение. Советуем узнать в страховой компании, каким образом компенсация повлияет на Ваши страховые взносы в будущем. Так Вы сможете решить, что для Вас выгоднее.
- Вы можете проверить, можно ли перенести бонус за безаварийное вождение на другого водителя в семье. Например, может ли ребенок застраховать на свое имя автомобиль, который раньше был зарегистрирован на его родителей. Условием для этого является факт, что автомобилем действительно преимущественно пользовался ребенок. В таком случае родители также отказываются от своего бонуса за безаварийное вождение.
- Если при страховом случае Вы обращаетесь в ремонтную мастерскую по рекомендации страховой компании в будущем Вы получите более выгодные условия по страхованию Каско.
- Взнос по страхованию Каско можно также уменьшить, если оформить франшизу в страховом случае.
- Годовой страховой взнос обычно дешевле ежемесячных платежей.
- Разница между километражем 6 000 км или 20 000 км в год очевидна. Если Вы ездите меньше, потому что вышли на пенсию или работаете дома, вы можете сэкономить трехзначные суммы. О сокращении пробега следует немедленно сообщить в страховку.
Обратите внимание: если Вы получаете льготы по определенным положениям, Вы обязательно должны выполнять их условия. Например, если Вы заявили, что у Вас низкий годовой километраж, но по факту значительно превысили заявленный лимит, будьте готовы к неприятным последствиям.
Вы должны регулярно проверять свои страховые взносы по автострахованию, чтобы вовремя определить возможность экономии. Это касается, в первую очередь, случаев повышения страхового взноса, получения страховой компенсации, новой регистрации или смены транспортного средства.
Проверьте, когда Ваше страхование автоматически обновляется, и вовремя сравните цены до окончания периода, в который можно расторгнуть договор. В большинстве случаев Вы не можете разорвать договор за один месяц до окончания его срока действия.
Выбор страховой компании и тарифа
Разница в страховых взносах и выплатах между компаниями по автострахованию огромна. Если у Вас возникли сомнения, обратитесь за независимой консультацией!
В поисках подходящей автостраховки Вы можете найти рекомендации:
- сравнительные порталы в Интернете, например Stiftung Warentest,
- независимые страховые консультанты, список которых вы можете найти, например через Федеральную ассоциацию страховых консультантов,
- консультанты в вашем Центре по защите прав потребителей по месту Вашего проживания.
