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Effektivzins niedriger als Nominalzins?
Panne bei der Umsetzung der Kreditrichtlinie. Mit der Angabe des effektiven Jahreszinses sollen Verbraucher eine Kennziffer erhalten, die sie über die tatsächlichen Kosten eines Kredites oder Darlehens informiert. Was genau es mit diesem Effektivzins auf sich hat und welche Kosten darin enthalten sind, wissen zwar die wenigsten auf Anhieb. Eines galt bislang aber immerhin als Allgemeinwissen: der Effektivzins ist stets höher und nie kleiner als der Nominalzins... mehr→ Effektivzins niedriger als Nominalzins?
Effektivzins: Preiswahrheit oder Irreführung?
Die deutsche Preisangabenverordnung (PAngVO) soll für Preisklarheit und Preiswahrheit sorgen. Das ist ihr hehrer Auftrag und Anspruch. Tatsächlich ist in ihren einschlägigen Vorschriften jedoch seit geraumer Zeit etwas Merkwürdiges zu beobachten... mehr→ Effektivzins: Preiswahrheit oder Irreführung?
Verschwiegene Kick Backs bei der Baufinanzierung
Banken und andere Finanzberater müssen über die Rückvergütungen („Kick Backs“) aufklären, die sie bei der Vermittlung von Kapitalanlagen erhalten. Diese Pflicht ist mittlerweile weithin bekannt. Kaum bekannt ist demgegenüber, dass diese Pflicht auch für Provisionen gilt, die Banken und Finanzberater bei der Vermittlung und Baufinanzierungen kassieren... mehr→ Verschwiegene Kick Backs bei der Baufinanzierung
Verspekuliert mit Forward-Darlehen – Was tun?
Seit einigen Jahren bieten Banken in der Immobilienfinanzierung so genannte Forward-Darlehen an. Mit diesen Darlehen können Darlehensnehmer schon bis zu drei Jahre im Voraus die Konditionen für ihre Anschlussfinanzierung vereinbaren. Das ist eine interessante Möglichkeit, wenn die Zinsen auf einem relativ niedrigen Niveau sind und der Darlehensnehmer in der Zukunft wieder ansteigende Zinsen befürchtet... mehr→ Verspekuliert mit Forward-Darlehen – Was tun?
Forward-Darlehen sind eine Zinsspekulation
Wer zur Finanzierung einer Immobilie ein Darlehen aufgenommen hat, dessen Zinsbindung jetzt ausläuft, kann sich glücklich schätzen. Die Zinsen für die Anschlussfinanzierung sind so günstig wie selten zuvor. Was aber sollen Darlehensnehmer tun, deren Zinsbindung erst in ein, zwei, drei oder vier Jahren ausläuft?.. mehr→ Forward-Darlehen sind eine Zinsspekulation
Bausparen – mit staatlicher Förderung ins finanzielle Abseits
Die staatliche Förderung des Bausparens richtet sich insbesondere auch an jüngere Menschen. Schon 16jährige können die Wohnungsbauprämie erhalten. Aus Sicht der Bundesregierung ist dies der beste Weg, auf dem junge Menschen das Sparen lernen und das notwendige Eigenkapital für eine eigene Immobilie bilden können... mehr→ Bausparen – mit staatlicher Förderung ins finanzielle Abseits
Bauspardarlehen – so günstig wie noch nie?
In den letzten Jahren mussten etliche Bausparer feststellen, dass sie vergeblich auf einen vermeintlich günstigen Darlehenszins hin gespart hatten. Denn klassische Hypothekendarlehen wurden zu einem niedrigeren Zins angeboten, als ihn die meisten Bausparverträge garantierten. Bei einigen der jetzt angebotenen Tarife dürfte sich das künftig wohl kaum wiederholen. Denn sie enthalten Darlehenszinssätze, die selbst bei japanischen Verhältnissen am Kreditmarkt noch konkurrenzfähig wären... mehr→ Bauspardarlehen – so günstig wie noch nie?
Hilfestellung beim finanziellen Kraftakt
Schon 4.000 Baufinanzierungsberatungen bei der
Verbraucherzentrale / Infotage
Der Bau oder Kauf der eigenen vier Wände ist für diejenigen, die es
wagen, zumeist die größte finanzielle Investition ihres Lebens. Mit
einer soliden und günstigen Finanzierung bestehen gute Chancen, dass
sich der finanzielle Kraftakt am Ende lohnt. Eine riskante oder unnötig
teure Finanzierung kann die Eigenheimerwerber demgegenüber Tausende von
Euros zusätzlich kosten oder den Traum vom eigenen Heim am Ende sogar
platzen lassen. Am 15. und 16. März 2008 finden Infotage zu diesem Thema
in der Verbraucherzentrale Bremen, Altenweg 4 statt...
mehr→ Hilfestellung beim finanziellen Kraftakt
Schade um die Wohnungsbauprämie?
Kunden der BHW Bausparkasse, die sich in der Vergangenheit zur Vorfinanzierung eines Bausparvertrages haben überreden lassen, erleben derzeit vielfach eine unangenehme Überraschung. Wenn sie das Bauspardarlehen nicht abnehmen wollen, weil dieses bei dem gegenwärtigen Zinsniveau viel zu teuer ist, wird ihnen das verweigert. Sie können das Bauspardarlehen zwar postwendend zurückzahlen, sollen es aber zunächst förmlich in Anspruch nehmen... mehr→ Schade um die Wohnungsbauprämie?
Bausparkasse BHW verwehrt Kunden den Zinsbonus
Kunden der BHW Bausparkasse, die sich in der Vergangenheit zur Vorfinanzierung eines Bausparvertrages haben überreden lassen, erleben derzeit vielfach eine unangenehme Überraschung. Wenn sie das Bauspardarlehen nicht abnehmen wollen, weil dieses bei dem gegenwärtigen Zinsniveau viel zu teuer ist, wird ihnen das verweigert. Sie können das Bauspardarlehen zwar postwendend zurückzahlen, sollen es aber zunächst förmlich in Anspruch nehmen... mehr→ Bausparkasse BHW verwehrt Kunden den Zinsbonus
Anschlussfinanzierung: Der gefangene Darlehensnehmer
Eigenheimfinanzierungen bestehen oft nicht nur aus einem einzigen Darlehen. Der aufgenommene Kredit verteilt sich vielmehr auf verschiedene Verträge. Dies ist unproblematisch, wenn die Darlehen gleiche Zinsbindungsfristen besitzen. Es kann aber zu einem Problem werden, wenn die Zinsfestschreibungen zu unterschiedlichen Zeitpunkten enden. Darlehensnehmer, die ihre Bank wechseln möchten, stellen dann bei der Anschlussfinanzierung häufig fest, dass sie in einer Falle sitzen... mehr→ Anschlussfinanzierung: Der gefangene Darlehensnehmer
Anschlussfinanzierung: Vorsicht bei vorfinanzierten Bausparverträgen
Viele Eigenheimfinanzierer haben sich vor Jahren dazu überreden lassen, kein normales Hypothekendarlehen mit laufender Tilgung abzuschließen. Stattdessen bezahlen sie für ihr Darlehen zunächst nur die Zinsen und sparen nebenher einen Bausparvertrag an. Mit diesem Bausparvertrag soll dann das Vorausdarlehen ganz oder teilweise abgelöst werden. Wer ein solches Bauspardarlehen bei der Anschlussfinanzierung in Anspruch nimmt, läuft derzeit aber Gefahr, zum zweiten Mal das Falsche zu tun... mehr→ Anschlussfinanzierung: Vorsicht bei vorfinanzierten Bausparverträgen
Bei Anschlussfinanzierung selbst aktiv werden
Eigenheimfinanzierer, deren Zinsbindung jetzt ausläuft, können sich freuen. Aufgrund des sehr günstigen Zinsniveaus wird sich die Anschlussfinanzierung deutlich verbilligen. Gleichwohl sollte nicht aus Bequemlichkeit das erstbeste Verlängerungsangebot des bisherigen Darlehensgebers akzeptiert werden... mehr→ Bei Anschlussfinanzierung selbst aktiv werden
Bauverträge: Vertrauen ist gut, Kontrolle ist besser
In der Werbung wird der Bau oder Kauf einer eigenen Immobilie in leuchtenden Farben ausgemalt. In der Praxis haben die Bauherren oder Käufer jedoch oftmals eine Menge Ärger, bis das Eigenheim bezugsfertig ist. Schuld daran sind insbesondere ungenaue Angaben in der Bau- und Leistungsbeschreibung, nachteilige oder gar unzulässige Klauseln im Bauvertrag und nicht zuletzt die mangelhafte Ausführung der Arbeiten selbst. Statt darauf zu vertrauen, dass schon alles gut gehen wird, sollten Eigenheimerwerber deshalb vorbeugen und sich frühzeitig zu möglichen Problemen beraten lassen... mehr→ Bauverträge: Vertrauen ist gut, Kontrolle ist besser
Mit der Zinswaage zur richtigen Zinsbindung
Wie lange soll der Zinssatz festgeschrieben werden? Vor dieser Frage stehen alle, die ein Hypothekendarlehen aufnehmen oder verlängern. Eine allgemeingültige Antwort gibt es darauf nicht; denn niemand weiß, wie sich die Zinsen in der Zukunft entwickeln. Es gibt allerdings Kriterien, an denen man sich orientieren kann... mehr→ Mit der Zinswaage zur richtigen Zinsbindung
Bauspardarlehen lohnen gegenwärtig kaum
Bauspardarlehen sind zur Zeit in den meisten Fällen teurer als ein normales Hypothekendarlehen. Wer einen zuteilungsreifen Bausparvertrag besitzt, sollte ihn deshalb nicht blindlings bei einer anstehenden oder schon laufenden Finanzierung einsetzen. Mitunter kann es sogar sinnvoll sein, ein Bauspardarlehen in ein Annuitätendarlehen umzuschulden... mehr→ Bauspardarlehen lohnen gegenwärtig kaum
Wie man Baufinanzierungsangebote nicht vergleichen sollte
Eine Gegenüberstellung der planmäßig zu zahlenden Raten ist meist irreführend. Bei Baufinanzierungsangeboten werden oft einfach die Summen der planmäßig zu zahlenden Raten miteinander verglichen, um herauszufinden, welche Offerte die günstigere ist. Dieser Ansatz scheint klar und einfach zu sein, denn letzlich soll die Finanzierung unter dem Strich möglichst wenig kosten. Tatsächlich bergen solche simplen Vergleiche jedoch Tücken, die nicht selten zur Irreführung des Kreditnehmers ausgenutzt werden... mehr→ Wie man Baufinanzierungsangebote nicht vergleichen sollte
Auf dem Weg zum neuen „Wohn-Riester“
Etablierte Riester-Anbieter befürchten Geschäftseinbußen / Teil
IV
Ab dem kommenden Jahr soll eine bessere Integration des
selbstgenutzen Wohneigentums in die staatliche Riester-Förderung
erfolgen. Ob tatsächlich eine Verbesserung erreicht wird, hängt jedoch
vor allem davon ab, in welchem Umfang angespartes Altersvorsorgekapital
aus Riester-Verträgen entnommen und als Eigenkapital für die
Eigenheimfinanzierung eingesetzt kann...
mehr→ Auf dem Weg zum neuen Wohn-Riester
Auf dem Weg zum neuen „Wohn-Riester“
Statt Förderung: Behinderung der Altersvorsorge / Teil III
Durch die verbesserte Einbeziehung von selbstgenutzten Wohneigentum soll
die staatlich geförderte Altersvorsorge noch attraktiver werden. Der
jetzt veröffentliche Referentenentwurf sieht allerdings vor, dass
lediglich 50 Prozent des angesparten Altersvorsorgekapitals beim Erwerb
einer eigenen Immobilie eingesetzt werden dürfen...
mehr→ Auf dem Weg zum neuen Wohn-Riester
Auf dem Weg zum neuen „Wohn-Riester“
Reduzierte Förderung, aber keine spätere Besteuerung / Teil II
das Modell von CDU/CSU
Nach den vorliegenden Informationen soll der im Bundesfinanzministerium
ausgearbeitete Referentenentwurf weitgehend dem Modell der SPD
entsprechen. Dieses Modell wird vom Koalitionspartner CDU/CSU jedoch
in zentralen Punkten abgelehnt...
mehr→ Auf dem Weg zum neuen Wohn-Riester
Auf dem Weg zum neuen „Wohn-Riester“
Konkrete Ausgestaltung noch umstritten / Teil I: das Modell der SPD
Das selbst genutzte Wohneigentum soll ab dem 1. Januar 2007 besser in
die staatliche geförderte Altersvorsorge integriert werden. Dies haben
die Regierungsparteien bereits in ihrem Koalitionsvertrag
beschlossen. Wie das konkrete Fördermodell ausgestaltet werden soll, ist
allerdings noch umstritten...
mehr→ Auf dem Weg zum neuen Wohn-Riester
Sondertilgungen sind nicht immer die beste Geldanlage
Die schnellere Rückzahlung eines Kredites ist meistens die beste Art der Geldanlage. Bei der Aufnahme eines festverzinslichen Darlehens zur Eigenheimfinanzierung ist es deshalb in der Regel ratsam, sich vertraglich das Recht auf Sondertilgungen zusichern zu lassen und diese später auch möglichst zu nutzen. Wie bei vielen Regeln gibt es allerdings auch hier Ausnahmen... mehr→ Sondertilgungen sind nicht immer die beste Geldanlage
Immer mehr undurchsichtige Baufinanzierungsangebote
Immer mehr Banken beschränken sich in der Baufinanzierung nicht darauf, ihren Kunden ein klassisches Hypothekendarlehen mit laufender Tilgung anzubieten. Im Zuge von Allfinanz-Kooperationen wird stattdessen verstärkt versucht, Produktkombinationen aus Vorfinanzierungskrediten und Bausparverträgen zu verkaufen... mehr→ Immer mehr undurchsichtige Baufinanzierungsangebote
Schadenersatz bei Finanzierungen mit Lebensversicherung ?
Wer zur Finanzierung seines Eigenheims eine Kombination aus Kapitallebensversicherung und Festdarlehen ohne laufende Tilgung abgeschlossen hat, erlebt gegenwärtig böse Überraschungen. Nach der neuerlichen Senkung der Überschussbeteiligungen klaffen immer größere Lücken in den Finanzierungsplänen... mehr→ Schadenersatz bei Finanzierungen mit Lebensversicherung ?
Desaster bei vorfinanzierten Bausparverträgen
Wer ein Darlehen zur Eigenheimfinanzierung aufnimmt oder eine laufende Finanzierung mit neuen Konditionen verlängert, kann sich derzeit über außergewöhnlich günstige Konditionen freuen. Gemischte Gefühle löst das Zinstief jedoch bei vielen Kreditnehmern aus, die sich vor Jahren zu einer Finanzierung haben überreden lassen, bei der ein Bausparvertrag mit einem Darlehen ohne laufende Tilgung vorfinanziert wird... mehr→ Desaster bei vorfinanzierten Bausparverträgen
Mit Forward-Darlehen niedrige Zinsen sichern
Wer Mitte der neunziger Jahre ein Hypothekendarlehen mit einer zehnjährigen Zinsbindung aufgenommen hat, würde sich freuen, wenn er den Kredit bei den derzeit sehr niedrigen Zinsen umschulden könnte. Viele Kreditinstitute lehnen das jedoch rundweg ab. Andere verlangen so hohe Vorfälligkeitsentschädigungen, dass sich die vorzeitige Umschuldung kaum lohnen würde... mehr→ Mit Forward-Darlehen niedrige Zinsen sichern
Nicht jedes Bauspardarlehen lohnt
Bausparverträge werden zumeist in der festen Erwartung abgeschlossen, dass sie später eine konkurrenzlos günstige Finanzierung der eigenen Wände ermöglichen. Ob sie wirklich vorteilhaft sind, hängt jedoch von zweierlei ab: von dem gewählten Tarif und von dem allgemeinen Zinsniveau bei der Kreditaufnahme. Nachdem die Zinsen für „normale“ Hypothekendarlehen zuletzt wieder stark gesunken sind, lohnen viele Bauspardarlehen nicht mehr... mehr→ Nicht jedes Bauspardarlehen lohnt
Lebensversicherung – zum Ansparen für das Eigenheim nicht geeignet
Wer sich mit der Überlegung trägt, eine Lebensversicherung abzuschließen, hat nicht immer nur die steuerfreie Auszahlung im Alter vor Augen. Vielen wird die Kapitalpolice auch als Baustein für eine spätere Eigenheimfinanzierung anempfohlen. Tatsächlich ist die Lebensversicherung jedoch ein Produkt, das für das Ansparen und Finanzieren einer selbstgenutzten Immobilie in der Regel nicht empfehlenswert ist... mehr→ Lebensversicherung – zum Ansparen für das Eigenheim nicht geeignet
Auf die Nebenkonditionen achten
In den Hitlisten für preisgünstige Baudarlehen werden meistens nur die Zinssätze herausgestellt. Neben den Zinsen fallen in der Regel aber noch andere Kosten an. Von Kreditinstitut zu Kreditinstitut ist deren Höhe mitunter sehr verschieden. Wer Angebote vergleicht, muss deshalb gerade auch auf die Nebenkonditionen achten... mehr→ Auf die Nebenkonditionen achten
Der Effektivzins – das unbekannte Wesen
Wer ein Darlehen aufnehmen will, hat die Qual der Wahl bei der Suche nach dem günstigsten Angebot. Eigentlich sollte ihm bei der Auswahl der „effektive Jahreszins laut Preisangabenverordnung“ dienlich sein. Doch die Wenigsten wissen, welche Kostenfaktoren von dieser Messzahl tatsächlich erfasst werden und welche unberücksichtigt bleiben... mehr→ Der Effektivzins – das unbekannte Wesen
Mehr Transparenz mit dem tatsächlichen Effektivzins
Bei einem Vergleich verschiedener Finanzierungsangeboten für eine Immobilie leistet der ausgewiesene Preis – ausgedrückt im „anfänglichen effektiven Jahreszins laut Preisangabenverordnung“ – nur bedingt eine Hilfe. Unter Umständen führt er sogar in die Irre. Dies bedeutet allerdings nicht, dass das Effektivzins-Konzept prinzipiell unbrauchbar wäre. Entscheidend ist, dass wirklich alle Kostenfaktoren erfasst und bestimmte Finanzierungskombinationen auch als ein einheitliches Produkt betrachtet werden... mehr→ Mehr Transparenz mit dem tatsächlichen Effektivzins
Verschweigen von Förderdarlehen kann Schadensersatz begründen
Wer eine selbstgenutzte Immobilie erwirbt oder Maßnahmen zur Energieeinsparung und Sanierung seines Wohngebäudes durchführt, kann dafür zinsvergünstigte Darlehen von der Kreditanstalt für Wiederaufbau bekommen. Von den Kreditinstituten werden diese Förderkredite häufig verschwiegen. Das ist nicht nur schlechter Stil, sondern ein Beratungsverschulden, das Schadensersatzforderungen begründen kann... mehr→ Verschweigen von Förderdarlehen kann Schadensersatz begründen
Preisgestaltung bei variabel verzinslichen Krediten ist fast immer undurchsichtig
Viele Kredite werden nicht mit einem festen Zinssatz vergeben. Statt dessen wird der Bank einseitig das Recht eingeräumt, die Zinskonditionen im Zeitablauf an veränderte Marktbedingungen anzupassen. In der Praxis finden sich dann zumeist Regelungen wie: „Die Bank wird den Zinssatz bei Veränderungen des allgemeinen Zinsniveaus in angemessener Weise erhöhen oder senken“... mehr→ Preisgestaltung bei variabel verzinslichen Krediten ist fast immer undurchsichtig